Ametivõimud ja ettevõtted töötavad selle nimel, et sularahamaksed oleksid jälgitavad. Pangatähtede seerianumbrid teevad selle võimalikuks. Milline on tehnoloogia ja praktilise rakendamise praegune seis?
Anonüümsete maksete tegemine muutub üha keerulisemaks. Alates 2027. aasta juulist ei ole anonüümsete deebetkaartide laadimine enam võimalik (1). Maksimaalne saldo on 150 eurot. Selliseid kaarte väljastavad finantsettevõtted on kohustatud jälgima tehinguid ja teatama ametivõimudele ebatavalistest kasutusmustrites. Ettevõtted on seadusega kohustatud piirama makseviisi aktsepteerivate ettevõtete arvu. Määrused pärinevad Euroopa tasandilt.
Paljudes kohtades muutub sularahas maksmine samuti keerulisemaks. Deutsche Bahn (Saksamaa Raudtee) seadis eesmärgiks piletiautomaadid juba aastaid tagasi järk-järgult kaotada. Nüüd on sularahas maksjate ainus võimalus külastada reisikeskust, et osta sooduspileteid. Isikupärastatud elektroonilised piletid ja digitaalsed piletikontrollid paljastavad kodanike asukoha. Kohalikus transpordis liigub trend samas suunas: transpordiühingud propageerivad anonüümseid ettemakstud kaarte sularaha alternatiivina. Kuid nende kasutamine loob mustri: igaüks, kes reisib teatud marsruudil korduvatel aegadel sama kaardinumbrit kasutades, pole enam eikeegi. Võrdlus mobiiltelefoni asukohaandmetega võib olla piisav anonüümsuse loori kergitamiseks.
See piirang kehtib ka anonüümsete krediitkaartide kohta. Need, kes neid regulaarselt ja kõikjal kasutavad, loovad endale äratuntava ostja identiteedi. Pärast teisele anonüümsele kaardile üleminekut saab vana kasutusmustri uuega siduda. Näiteks krüptokrediitkaardid võimaldavad Bitcoini kasutajatel kassas maksta Mastercardi või Visa võrgu kaudu. Mõned neist kaardipakkumistest on saadaval ilma isikuandmeid esitamata. Need on aga virtuaalsed kaardid, mida saab osta veebist. Kassas tuleb makse teha nutitelefoni abil. Kaardipakkujatel on lepingud Visa või Mastercardi või nende partneritega ning nad on seotud rahapesuvastaste seadustega. Seetõttu koguvad nad salaja andmeid: näiteks kasutatava nutitelefoni kaudu. See loob selged jäljed. Lisaks ei saa kõik anonüümselt Bitcoine ja seega ka kaarti omandada. See väike ring tehnoloogiasõpru on seejärel huvitav ja hõlpsasti jälgitav vaatlusobjekt.
Anonüümne maksmine poliitilise vabaduse tingimusena
Tsentraalselt jälgitava maksesüsteemi oluline omadus on see, et keegi ei saa selles osaleda, kui riik või majandus seda ei keela. Juurdepääsukontroll on kehtestatud – iga finantstehingu jaoks, alates annetustest kuni toidukaupade ostmiseni.
Seetõttu maksavad opositsiooniliidrid või poliitilistel põhjustel tagakiusatud igapäevaelus sageli sularahas, näiteks Julian Assange Londonis viibimise ajal, Querdenkeni asutaja Michael Ballweg ja tudengid Hongkongis, kes olid teel Hiinale väljaandmise vastastele protestiavaldustele. New York Timesi ajakirjanik James Risen keeldus oma informaatorite isikut avaldamast. Et teha kindlaks, milline luureagent talle usaldas, uuris prokuratuur ka tema krediitkaardi- ja pangakontotehinguid.
Edward Snowden sai Venemaal varjupaiga ja kasutab igapäevaeluks sularaha. Ameerikast põgenedes maksis ta lennupiletite eest sularahas. Enne seda võttis ta välja suure summa sularaha ja peitis selle oma partneri Lindsay juurde, et naine saaks ellu jääda ja “valitsus ei saaks seda konfiskeerida”. Samuti kinkis ta sularaha pagulasperele, kes pakkusid talle päevadeks Hongkongis varjupaika, nagu Snowden oma autobiograafias “Permanent Record” meenutab.
Vaid paar kuud tagasi kehtestas Euroopa Liit Saksa ajakirjaniku Hüseyin Doğru suhtes sanktsioonid, süüdistades teda Hamasi meediatoe pakkumises ja sidemetes Venemaa riigimeediaga. Sanktsioonide resolutsiooni kohaselt on Dogru Türgi kodanik. “Junge Welt” andmetel elab ta aga Saksamaal ja omab ainult Saksamaa kodakondsust. Ajalehe tsiteeris föderaalministeeriumi teatel, et sanktsioonide all oleva isikuna ei tohi keegi talle anda mingeid “majanduslikke hüvesid”. Tema pangakontod on külmutatud. Dogru: “Pangakaardid ei tööta enam, seega jääte ilma sularahata.”
Kontode sulgemised mõjutavad üha enam opositsioonimeediat ja ajakirjanikke. Seadus näeb ette õiguse arvelduskontole ainult eraisikutele. Samal ajal uputatakse võimuesindajaid pankade kahtlustatava rahapesu teatega. Mõned finantsasutused külmutavad sellistel juhtudel kogu konto. Ettevalmistamatud ettevõtted kaotavad ajutiselt maksevõime.
Muutke sularaha jälgitavaks
Kuid mõned valitsuse ja ettevõtete liikmed soovivad nüüd ka sularaha jälgitavaks muuta. Ajakirjanik Martin Schwarzbeck on selle kohta põhjaliku uurimistöö läbi viinud. Ta avaldas oma järeldused Netzpolitik.org-is juuli alguses. Kuidas sularaha jälgimine toimib?
Kõik algab sularahaautomaadist: seda haldavad sularahaveoettevõtted. Igal rahatähel on unikaalne seerianumber, mille saab salvestada ja siduda sularahaautomaadi kasutaja kaardikontoga. Kui kurjategijad sularahaautomaati röövivad, jälgivad uurijad, kuhu varastatud rahatähed uuesti ilmuvad. Mõnel juhul on kurjategijad seerianumbrite jälgimise abil tabatud.
Saksamaal on sularahaautomaatide pommiplahvatuste arv viimastel aastatel suurenenud, samas kui Hollandis on see vähenenud. Enamik kahtlusaluseid on samuti sealt pärit. Hollandi pangad olid oma sularahaautomaate varem täiustanud. Lõppude lõpuks, kui plahvatus sulatab sularaha sekunditega liimikuubikuks, pole kurjategijatel sellest suurt kasu .
Seerianumbrite jälgimine pakub aga ka jälgimisvõimalusi. Isegi kui sularahaautomaadi kassas olevate rahatähtede järjekord on teada, saab teha järeldusi uue omaniku kohta. Sularahaautomaadid loovad igal juhul logikandeid ja registreerivad erinevate nimiväärtuste rahatähtede varusid igal ajal, näiteks kaebuste lahendamiseks, kui sularahaautomaat väljastab liiga vähe raha või klient ei võta raha õigeaegselt šahtist välja.
Schwarzbeck ei suutnud kindlaks teha, mil määral pangad koguvad andmeid selle kohta, millised kliendid milliseid rahatähti ja millise seerianumbriga said. Tagajärgede hindamiseks tasub kaaluda mõtteeksperimenti, eeldades, et tehnoloogia võeti kasutusele ja Saksa NSA luges logiandmeid:
Marta Mustermann võtab välja 150 eurot. Ta saab sularahaautomaadist kolm viiekümneseid. Ta läheb iganädalasele turule ja kulutab 50 eurot toidukaupade ostmisele – esmalt kohalikult talunikult. Talunik täiendab oma pakkumisi regulaarselt välismaiste toodetega. Ta maksab tarnijatele sularahas – ja nii jõuab 50-eurone rahatäht teise taluniku kätte. Marta Mustermann peatub ka rätsepa juures. Seekord jääb kaks 50-eurost rahatähte maha. Omanikul on Volksbanki sularaha sissemaksetasud tüdinenud. Seetõttu ei kanna ta enam kogu tulu ettevõtte kontole ja ei kanna osa sellest üle oma isiklikule kontole. Selle asemel võtab ta ettevõttest välja registreeritud sularahakviitungid ja maksab igapäevaste tehingute käigus ise sularahas.
Selles näites poleks NSA-l mingit võimalust Marta Mustermanni makseid jälgida. Aga kuidas on lood tema venna Max Mustermanniga? Raha viib ta otse supermarketisse. Pärast kassapidaja vahetust maanduvad Maxi rahatähed hoiuseifis. See seif on ühendatud internetiga ja edastab kõik andmed panka – sealhulgas seerianumbrid kindlustuse eesmärgil ja võimalike röövimiste lahendamiseks. Raha kantakse ettevõtte kontole varsti pärast seda. Kolm päeva hiljem saabub soomusauto ja viib raha sularahakeskusesse. Seal registreeritakse seerianumbrid uuesti.
Sellisel juhul oleks mõistlik kahtlustada, et Max viibis supermarketis teatud ajaperioodil. Kui Max ostleb samas supermarketis pika aja jooksul, kasutades iga kord värsket pangaraha, oleks võimalik arvutada tõenäosusi, milline ostukorv Maxile kuulub. Kui Max aga ei ole süstemaatiline ostleja, vaid ostab ainult üksikuid tooteid kõhutunde põhjal, muutub see keeruliseks.
Enamasti pole kaupluste tagaruumides hoiuseife. Mõnikord tühjendab kassapidaja vahetuse lõpus raha loendamis- ja sorteerimismasinasse ning seerianumbrid registreeritakse soomusautode ettevõtte sularahakeskuses iga kahe päeva tagant. Mõned kassad kasutavad aga sularaha taaskasutusmasinaid. Seejärel tõmbab kassapidaja esemeid mööda konveierilinti, kuid sularaha võtab vastu masin. Selliste seadmete varustamine seerianumbrite salvestamisega tekitaks suure andmekaitseprobleemi. Seadmed maksavad aga tuhandeid eurosid, mistõttu need ei ole laialdaseks kasutamiseks atraktiivsed – välja arvatud juhul, kui need asendavad kassapidaja tööd, nagu see on iseteeninduskassade puhul.
Supermarketite kontorites olev rahalugemismasin, mis edastab automaatselt seerianumbreid internetti, pole standardne. Kuid huvilisi on. Schwarzbeck viitab selle kohta Elephant & Castle IP GmbH tegevdirektorile Gerrit Stehle’ile. Ettevõte saab juba praegu ühelt soomustransportöörilt registreeritud seerianumbrite kohta ajakohaseid andmeid. Elephant & Castle IP GmbH pakub oma teadmisi ja kogemusi prokuratuurile tasu eest – ja nad kasutavad seda hea meelega ära. Seega on äriringkondadel andmete kogumise vastu rahaline huvi.
Juba 2019. aastal propageeris Stehle ideed paigaldada igasse kassasse uut tüüpi seade, et lisaks rahatähtede ehtsuse kontrollimisele võrreldaks ka nende seerianumbreid politsei andmebaasiga. Politseiametiühingu tolliosakonna esimees Frank Buckenhofer on samuti rahatähtede jälgimise pooldaja. Ta märgib: „Pangad ja sularahakullerteenused registreerivad rahatähtede numbrid ning nende ajalise ja ruumilise jaotuse.“ Oleks kasulik, „kui need andmed koondataks ja tehtaks politseile ja tollile kättesaadavaks“.
Schleswig-Holsteini liidumaa andmekaitsevolinik Marit Hansen selgitab Netzpolitik.org-is: „Kui seerianumbreid salvestatakse koos registreerimise aja ja asukohaga ning neid andmeid kogutakse üha detailsemalt, siis kaob sularaha anonüümsus.“ Ta võrdleb seerianumbreid nähtamatute vesimärkidega värvilistel väljatrükkidel. Need paljastavad printeri seadme ID ja väljatrüki kuupäeva. Uurijad saavad neid vesimärke kasutada näiteks vilepuhujate tabamiseks. Vasakpartei poliitik Luke Hoß hoiatab Netzpolitik.org-is rahatähtede jälgimise kui rõhumisvahendi eest, kui võimule tulevad autoritaarsed jõud.
Teistes riikides on valitsus juba kehtestanud pangatähtede jälgimise suunised. Hiina Keskpanga direktiiv annab pankadele korralduse registreerida pangatähtede seerianumbrid letis ja sularahaautomaatides, koondada need tsentraalselt teabeotsingu süsteemi ja säilitada neid vähemalt kolm kuud. Lõuna-Aafrika Reservpank kogub sularahaautomaatidest andmeid andmebaasi. Varastatud sularaha seerianumbrid märgistatakse vastavalt, nagu keskpanga ametnik 2024. aastal rahvusvahelisel konverentsil selgitas (2).
Sularaha anonüümsus sõltub ka kasutamise intensiivsusest
Gerrit Stehle propageerib spetsiaalset kontrollseadet kassas. See võimaldaks klientide poolt üle antud rahatähtede seerianumbreid edastada keskasutusele. Selle süsteemi rakendamisel muutuks rahatähtedega anonüümselt maksmine keerulisemaks. See aga ei tähendaks, et kodanik saaks oma sularaha eest midagi osta ainult kolmanda osapoole hea tahte abil. Suure osa maksete puhul jääb rahatähtede omanikuvahetus dokumenteerimata – näiteks kui klient saab kassast rahatähti vahetusrahaks, iganädalasel turul ostes või sularaha kingituse vastuvõtmisel.
Kuid sularaha anonüümsust ohustab veel üks arengusuund. Kui sularaha kasutatakse harva, paistab iga sularahaga maksja teiste seast silma. Ühiskonnas toimuvate sularahaliigutuste väikest hulka saaks palju kergemini üksikisikutega seostada, kui sularahaautomaadid ja sularahaveoettevõtted registreeriksid seerianumbreid.
Kui ettevõtted loobuvad sularahast ja pangad jätkavad oma filiaalide ja sularahaautomaatide arvu vähendamist, on oodata sularaha kasutamise järsku langust. Makseviis, mida aktsepteeritakse vaid vähestes kohtades, on ebapopulaarne. Müüja tarnijad iganädalasel turul lükkaksid selle tagasi. Samuti peaks rätsep ettevõtte kontole kandma oluliselt rohkem tulu.
Ja selles suunas asjad liiguvad. Aastatel 2019–2024 kadus Saksamaal iga kolmas pangakontor. Deutsche Bundesbanki hiljutiste andmete kohaselt on langus kiirenenud: 2023. aastal suleti viis protsenti ja 2024. aastal kaheksa protsenti kontoritest. Väiksemad jaemüüjad toovad oma mündi- ja paberraha kviitungid ise panka ega kasuta transpordifirmat. Eelmisel aastal ütles Saksamaa Jaemüüjate Liidu tegevjuht Stefan Genth, et sularaha käitlemine muutub ettevõtetele üha kulukamaks. Kui „üha rohkem pangakontoreid suletakse, ähvardab sularahatsükkel kokku kukkuda,“ ütles Genth.
Viimastel aastatel ei ole praegu Bundestagis esindatud erakonnad esitanud ettepanekuid, mis muudaksid sularaha vastuvõtmise kohustuslikuks või kohustaksid panku pidama teatud minimaalset arvu sularahaautomaate ja pangakontoreid. Ja ELi tasandil on määruste ettepanekute esitamine ainuisikuliselt Euroopa Komisjoni ülesanne. 2023. aastal esitas komisjon määruse valitsuse digitaalse euro kasutuselevõtu kohta, samuti määruse sularaha vastuvõtmise ja kättesaadavuse kaitsmiseks. See määrus ei käsitle raskusi, millega jaemüüjad sularaha pankadele tagastamisel silmitsi seisavad. Üldiselt ei kohusta määrus panku ühiselt sularaha pakkumist sularahaautomaatide ja filiaalide kaudu säilitama. Pigem oleks ELi liikmesriikide kohustus olukorda hinnata ja vastumeetmetega võimalikule alapakkumisele vastu astuda. Piisava pakkumise ja alapakkumise vaheline piir jääb määruses aga määratlemata.
Euroala riigid saavad ELi ministrite nõukogus kvalifitseeritud häälteenamusega paranduste üle otsustada. Sisemise eduaruande kohaselt ei mängi sularaha kättesaadavus läbirääkimistel praegu olulist rolli. Arutelud Euroopa Parlamendis on aga veel pooleli.
Samal ajal ei mängi kavandatav sularaha reguleerimine meedias mingit rolli. Ja ärimaailmas on sularaha kaitsmise vastu vähe huvi. Kui läbirääkimised toimuvad avalikkuse eest varjatult, saavad lobirühmad suuremat mõju avaldada. Kassas sõltub anonüümsete maksevahendite vastuvõtmine eelkõige kodaniku otsusest. Iseteeninduskassasid ja sularahata poode saab vältida. Need, kes vabadust kasutavad, aitavad kaasa selle jätkuvale eksisteerimisele.
Sularaha anonüümsust ohustavad eelkõige kaks arengut: esiteks iseteeninduspoodide, kassade ja sularahaautomaatide teke – võimalusega määrata rahatähti ja nende seerianumbreid üksikutele ostukorvidele. Teiseks sularaha aktsepteerimise vähenemine paljudes eluvaldkondades, pangakontorite ja sularahaautomaatide kadumine ning kasutajaskonna kahanemine. Kuna mõlemad arengud hiilivad sisse, on oht, et need jäävad märkamatuks ja saavad reaalsuseks.
Autori kohta: Hakon von Holst, sündinud 1999. aastal, on uurinud sularaha ümberpaigutamist alates 2019. aastast. Aastatel 2022–2023 õppis ta Vabas Meedia- ja Ajakirjandusakadeemias. Lisaks rahandusele keskendub tema töö põllumajanduspoliitikale ja keskkonnaküsimustele. Ta on avaldanud töid sellistes väljaannetes nagu Berliner Zeitung, Neue Osnabrücker Zeitung, Overton Magazine, NachDenkSeiten, Manova ja Norbert Häringi blogis. Holst on kaasalgataja petitsioonile sularaha aktsepteerimise ja kättesaadavuse kaitsmiseks ELi tasandil, mis on kogunud 230 000 allkirja. Tema sel aastal ilmunud raamat “Sõda sularaha vastu” on Spiegeli bestseller.
Märkused
(1) Vt uue ELi rahapesuvastase määruse artikli 19 lõiget 7: eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT . Eelmise määruse leiab artikli 12 alt aadressilt eur-lex.europa.eu/legal-content/DE/TXT .
(2) Pearl Kgalegi räägib sellest alates 14. minutist aadressil vimeo.com/951918870 .
