Föderaalreserv on teatanud oma kauaoodatud makseteenuse FedNow käivitamise ajakava, mis võimaldab pankadel pakkuda klientidele koheselt saadaolevaid rahalisi vahendeid ja sooritada reaalajas makseid, kusjuures kriitikud märgivad muret, nagu piiriüleste maksete töötlemise puudumine ja küsimusi järelevalve.
Fed teatas kolmapäeval, et alustab aprillis FedNow süsteemis osalejate ametlikku sertifitseerimist, oodates juulis käivitamist.
Esmakordselt 2019.aastal välja kuulutatud FedNow võimaldab pankadel makseid koheselt üle kogu finantssüsteemi üle kanda.
“Kuna turuletoomine on lähenemas, kutsume finantsasutusi ja nende tööstuspartnereid üles täie hooga edasi liikuma ettevalmistustega liitumiseks teenusega FedNow,” ütles Bostoni Föderaalreservi Panga esimene asepresident ja FedNow programmi juht Ken Montgomery avalduses.
Kui pangad ja muud finantsasutused programmiga liituvad, loob see kasvava kliiringu- ja arveldusfunktsioonidega võrgustiku, mis võimaldab ettevõtetel ja eraisikutel saata ja vastu võtta kiirmakseid igal kellaajal.
Süsteemi kasutavad saajad saavad kohe täieliku juurdepääsu rahalistele vahenditele, mis muudab ajatundlike maksete tegemise lihtsamaks.
Mõned analüütikud on öelnud, et FedNow võib vähendada nõudlust palgapäevalaenude järele, kuna süsteemi kasutavad kliendid saaksid oma palga kohe kätte, ilma et peaks ootama tšekkide kustutamist.
“Käivitamine peegeldab olulist verstaposti teel, mis aitab finantsasutustel teenindada klientide vajadusi kiirmaksete tegemiseks, et toetada paremini peaaegu kõiki meie majanduse aspekte,” ütles Richmondi föderaalreservi panga president ja FedNow programmi tegevsponsor Tom Barkin. avalduses.
Süsteem suudab toetada erinevat tüüpi tehinguid: tarbijalt tarbijale, tarbijalt kaupmehele, kaupmehelt kaupmehele ja pangalt pangale.
Föderaalreservi kuberner Michelle Bowman ütles eelmisel aastal, et FedNow võib pakkuda mõningaid samu eeliseid kui keskpanga digitaalvaluuta (CBDC) ja nõrgendada seega CBDC kasutuselevõttu, mis on Ameerika Ühendriikides nagunii aastate pärast.
Märtsi alguses toimunud kongressi tunnistuse ajal küsis seadusandja Fedi juhilt Jerome Powellilt, kas FedNow maksesüsteemil on eeliseid CBDC või stabiilsete müntide ees, mis pakuvad ka kiiremaid makseteenuseid.
“CBDC hindamine võtab aastaid,” vastas Powell.
“Ja ma arvan, et saame selle väga kiiresti avalikkuse kätte ja meil on selles riigis reaalajas maksed väga varsti.”
FedNow „võimaldab kõigil pankadel – mis tahes pankadel Ameerika Ühendriikides, mitte ainult suurtel – pakkuda oma klientidele koheselt saadaolevaid vahendeid ja reaalajas makseid,” ütles Powell 8.märtsil esindajatekoja finantsteenuste komitee ees. „See on suurepärane asi.”
Sarnane erasektori maksesüsteem, mis pakub kiirarveldusfunktsioone, nagu FedNow, on olnud kasutusel alates 2017.aastast.
Reaktsioonid
Fedi teade käivitamise ajakava kohta pälvis vastakaid reaktsioone. Mõned püüdsid FedNow ja CBDC vahel võrrelda.
“Täpselt graafikus. Siin on teie CBDC käivitamine,” ütles Equity Management Associatesi investeeringute juht Lawrence Lepard säutsus.
Raamatu “Let There Be Money” autor Scott Santens vaidlustas selle iseloomustuse, väites mitmes säutsudes, et FedNow’l pole nutikat lepinguvõimet ja see ei ole samaväärne digitaalse dollariga.
“FedNow’i rakendamine on üks argumente CBDC käivitamise vastu. See pole niivõrd CBDC, et see tegelikult vähendab CBDC loomise tõenäosust,” kirjutas ta Twitteris.
“Kui vandenõuteoreetikutel, kes kardavad CBDC-d, oleks vähegi mõistust, väidavad nad, et FedNow välistab vajaduse CBDC järele. Nad tervitaksid FedNow’d juba olemasoleva alternatiivina, seega ärge tehke CBDC-d. Kuid neil pole mõtet,” lisas Santens.
Ajakirja The Dossier on Substack väljaandja Jordan Schachtel väljendas muret jälgimise pärast.
“FedNow näib olevat CBDC prototüüp,” ütles ta säutsus. „Kuigi kiirmaksed ööpäevaringselt näivad olevat head, on krediidipõhisele süsteemile toetumisel oma mõju. FedNow saab kiiresti muutuda seiresüsteemiks.
“Kas FedNow’l on AI või inimese kaitselüliti, mis seda haldab? FedNow on hiiglaslik punane lipp, ”lisas ta.
PYMNTSi FedNow ülevaate kohaselt võib uus platvorm aja jooksul sisaldada pettusevastaseid funktsioone, mis “võivad pakkuda võimalust viimistleda juhtelemente erinevat tüüpi klientide jaoks ja kuvada mitteväärtuslikke sõnumeid, näiteks saatmistaotlusi maksed potentsiaalsetele halbadele näitlejatele.
“Teised kaalumisel olevad värskendused võimendaksid FedNow Service’i võrgustikku, et jälgida sissetulevate ja väljaminevate tegevuste koondkontsentratsiooni (märk potentsiaalsest muulategevusest) ja kasutada tehingute hindamiseks masinõpet,” märkis PYMNTS.
Föderaalreserv ütles oma teadaandes, et teenus käivitatakse koos “tugeva arveldus- ja arveldusfunktsioonide ning lisandväärtuse funktsioonide komplektiga” ning et tulevastesse väljalasetesse lisatakse täiustusi, sealhulgas “ohutuse, vastupidavuse ja innovatsiooniga seotud täiustusi”.
American Economic Liberties Projecti uurimisdirektor Matt Stoller tervitas FedNow’d kui paremat alternatiivi praegu kasutatavatele maksesüsteemidele.
„Administratsioon peab Fed-i sundima, et FedNow võimalikult kiiresti tööle hakkaks. See on lihtsalt naeruväärne, et USA maksesüsteem on nii korrumpeerunud ja kallis, võrreldes peaaegu kõikjal mujal kasutatavate kiirete ja tõhusate süsteemidega,” kirjutas ta oma säutsus.
Ameerika Ühendriikides kasutatavaid maksesüsteeme kritiseeritakse koostalitlusvõime puudumise, kõrgete tehingutasude ja aeglase töötlemisaja pärast, mis mõnel juhul võib võtta mitu päeva.
Londonis asuva piiriüleste maksete ettevõtte Wise poliitika- ja kampaaniajuht Rina Wulfing ütles, et FedNow süsteemi puuduseks on see, et see ei hõlma pangaväliseid ja piiriüleseid makseid.
“Kahjuks ei käsitle praegune raamistik muid kõige pakilisemaid probleeme USA maksesüsteemis,” kirjutas Wulfing hiljutises ajakirjas. „Pankaväliste pankade ja piiriüleste maksete väljajätmisel seab FedNow edu ohtu ega võta arvesse USA tarbijate vajadusi.”
CDBC poleemika
CBDC-de vastuvõtmist on ümbritsenud vaidlused, kus esindajatekoja vabariiklased hoiatasid ohu eest, et need võivad ulatuda autoritaarse ja järelevalve stiilis digitaalse dollarini.
Esindajatekoja vabariiklased võtsid hiljuti kasutusele CBDC järelevalvevastase osariigi seaduse, mis piirab “valimata bürokraatidel” CBDC asutamist ja väljaandmist, mis nende sõnul ohustaks ameeriklaste rahalist privaatsust.
“Igasugune dollari digitaalne versioon peab toetama meie Ameerika väärtusi, milleks on privaatsus, üksikisiku suveräänsus ja vabaturu konkurentsivõime,” ütles parlamendi enamuse piits Tom Emmer (R-Minn.) avalduses.
“Kõik vähem avab ukse ohtliku jälgimisvahendi väljatöötamisele.”
Warren Davidson (R-Ohio) väitis, et Fed peab keskenduma oma topeltmandaadile – hindade stabiilsusele ja maksimaalsele tööhõivele – selle asemel, et “rahalise autonoomia välja juurida”.
„Jaemüügi CBDC võimaldaks valitsusel sisuliselt vahendada kõiki tehinguid, mis peegeldaks seda, mida näeme Hiinas. Oluline on tagada, et seda siin ei juhtuks,” ütles Davidson avalduses.
